“三劑良方”喚醒政府采購(gòu)信用融資

“三劑良方”喚醒政府采購(gòu)信用融資

——湖南創(chuàng)新政府采購(gòu)合同線上融資紀(jì)實(shí)

■ 本報(bào)記者 程紅琳

憑政府采購(gòu)合同線上便能融資是一種怎樣的體驗(yàn)？湖南智科儀器設(shè)備有限公司負(fù)責(zé)人胡尹麒或許再清楚不過(guò)了。

胡尹麒依舊清晰記得他的第一筆政府采購(gòu)合同融資，從申請(qǐng)到放貸歷時(shí)2個(gè)月。而如今，他在手機(jī)上打開長(zhǎng)沙銀行企業(yè)版e錢莊，進(jìn)入“政采貸”界面，憑借在湖南省本級(jí)政府采購(gòu)市場(chǎng)中標(biāo)后的政府采購(gòu)合同，30分鐘便能完成線上融資。“政采貸對(duì)我們這樣小微企業(yè)來(lái)說(shuō)真的很有意義。現(xiàn)在有了資金保障，采購(gòu)規(guī)模稍大一點(diǎn)的項(xiàng)目我們也敢試著投標(biāo)了。”

胡尹麒口中的“政采貸”是一款政府采購(gòu)合同融資普惠金融產(chǎn)品。截至記者發(fā)稿，今年已經(jīng)有144家企業(yè)和湖南智科儀器設(shè)備有限公司一樣，憑借湖南省本級(jí)政府采購(gòu)合同獲得了貸款。

湖南省本級(jí)政府采購(gòu)合同融資工作正逐步釋放效益，參與湖南省本級(jí)合同融資業(yè)務(wù)的11家金融機(jī)構(gòu)已累計(jì)為252個(gè)政府采購(gòu)合同發(fā)放了2.91億元貸款，涉及合同金額4.95億元。隨著長(zhǎng)沙銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行湖南省分行、招商銀行、財(cái)信金控等金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)將政府采購(gòu)合同融資實(shí)現(xiàn)線上交易，這一數(shù)字還在迅速增長(zhǎng)。

記者日前來(lái)到湖南長(zhǎng)沙，發(fā)現(xiàn)一紙合同為中小企業(yè)換來(lái)真金白銀的背后，離不開湖南省財(cái)政為激活市場(chǎng)、調(diào)動(dòng)銀企積極性開出的三劑“良方”。

第一劑：“聚焦政府采購(gòu)合同”

湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處合同融資工作的經(jīng)辦人現(xiàn)在每天上班第一件事就是查看最新的政府采購(gòu)合同融資數(shù)據(jù)。日益攀升的數(shù)據(jù)令人既興奮又欣慰。政府采購(gòu)合同融資數(shù)據(jù)的逐步增長(zhǎng)，也印證了湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處負(fù)責(zé)人對(duì)于政府采購(gòu)合同融資工作的推進(jìn)思路——做實(shí)簡(jiǎn)政放權(quán)，才能增強(qiáng)市場(chǎng)活力。

記者了解到，湖南自2011年開始，便嘗試與6家商業(yè)銀行、3家擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，在省本級(jí)實(shí)施融資擔(dān)保政策。但是，從執(zhí)行情況來(lái)看，政府采購(gòu)合同加擔(dān)保的融資方式成效不明顯。2017年，湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處開展“政策回頭看”，調(diào)研分析后發(fā)現(xiàn)，有三個(gè)原因?qū)е抡少?gòu)信用融資政策效果不明顯：一是政府采購(gòu)合同單筆金額較小、貸款時(shí)限短、信貸成本高，金融機(jī)構(gòu)不滿意；二是金融機(jī)構(gòu)審批流程長(zhǎng)，采用合同加擔(dān)保的方式，既融資難又融資貴，企業(yè)也不滿意；三是線下融資存在借貸雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，大量信貸機(jī)會(huì)往往擦肩而過(guò)。

“一些金融機(jī)構(gòu)更是認(rèn)為中小微企業(yè)‘不能碰、碰不得’。”湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處經(jīng)過(guò)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)開展應(yīng)收賬款合同融資，把信貸條件由中小微企業(yè)綜合指標(biāo)改為應(yīng)收賬款合同，考量信貸資源優(yōu)質(zhì)與否，已不在企業(yè)本身，而在于對(duì)應(yīng)收賬款合同的支付能力。“既然如此，政府采購(gòu)信用融資為何不直接聚焦合同？無(wú)預(yù)算不采購(gòu)、先預(yù)算后采購(gòu)，政府采購(gòu)合同背后有預(yù)算和國(guó)庫(kù)的支撐。以往由于信息不對(duì)稱，很多金融機(jī)構(gòu)并不清楚這一點(diǎn)。”

找到“癥結(jié)”，接下來(lái)便是“對(duì)癥下藥”。湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處開出的第一劑藥方便是“聚焦政府采購(gòu)合同”。

中小微企業(yè)貸款難，難在中小微企業(yè)的綜合指標(biāo)達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)要求的信貸條件。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)的顧慮由來(lái)已久，不是幾句話就能打消的。為了使金融機(jī)構(gòu)更好地理解政府采購(gòu)合同的內(nèi)涵，湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處負(fù)責(zé)人多次帶隊(duì)走進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研、宣傳。

“在我們的風(fēng)控模型中，應(yīng)收賬款合同融資的放貸是在企業(yè)‘完成履約’后，政府采購(gòu)合同融資需要我們將放貸前置到合同履約之前，對(duì)此需要我們對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造。財(cái)政部門主動(dòng)到我行來(lái)宣講政府采購(gòu)合同的特點(diǎn)和性質(zhì)，讓我們對(duì)政府采購(gòu)合同有了更深的理解。”長(zhǎng)沙銀行匯豐支行副行長(zhǎng)張俊杰回憶：“我們開始摸著石頭過(guò)河，雙方共同打磨產(chǎn)品。2017年我們開始嘗試線下政府采購(gòu)合同融資，直接取消擔(dān)保，這個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)時(shí)在中小企業(yè)中反響較大。”

第二劑：“打造融資管理閉環(huán)”

打消顧慮只是第一步，金融機(jī)構(gòu)最關(guān)心貸款能否按時(shí)回收本息；而企業(yè)最關(guān)心的是融資的時(shí)間成本和財(cái)務(wù)成本。如何在化解政府采購(gòu)合同信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使得企業(yè)能夠既快又省地拿到貸款，是政府采購(gòu)合同融資管理制度設(shè)計(jì)中關(guān)鍵的一環(huán)，關(guān)系著政府采購(gòu)合同融資能否“走得遠(yuǎn)”，

政府采購(gòu)合同融資工作離不開“政府搭臺(tái)、銀企唱戲”。在湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處負(fù)責(zé)人看來(lái)，政府不僅要“搭臺(tái)子”，還要“出點(diǎn)子”“想法子”，讓政府采購(gòu)合同融資真正滿足投融資雙方“快速、有效”融通資金的需求。

調(diào)研、論證；再調(diào)研、再論證……

2018年6月8日，湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處印發(fā)《湖南省省本級(jí)政府采購(gòu)合同融資實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），正式開啟了政府采購(gòu)合同線上融資的實(shí)踐探索。《辦法》明確了合同融資的具體操作流程：中小微企業(yè)憑中標(biāo)（成交）通知書向通過(guò)其資格預(yù)審的金融機(jī)構(gòu)發(fā)起融資申請(qǐng)；金融機(jī)構(gòu)核實(shí)中標(biāo)（成交）通知書真實(shí)性，并根據(jù)內(nèi)部信貸政策和流程對(duì)中小微企業(yè)的融資申請(qǐng)進(jìn)行審查，開設(shè)融資回款賬戶；采購(gòu)人與中小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)自中標(biāo)（成交）通知書發(fā)出之日起30日內(nèi)，按照采購(gòu)文件確定的事項(xiàng)簽訂政府采購(gòu)合同。政府采購(gòu)合同項(xiàng)下的應(yīng)收賬款賬戶與中小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的融資回款賬戶保持一致，不得變更。

不難看出，在湖南省政府采購(gòu)合同融資的流程設(shè)計(jì)中，供應(yīng)商無(wú)需遞交繁雜的融資貸款合同備案材料，只要前期在金融機(jī)構(gòu)資格預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)，便能憑借中標(biāo)通知書獲得預(yù)授信。企業(yè)融資減負(fù)了，金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)又如何保障？核實(shí)中標(biāo)通知書的真實(shí)性以及鎖定應(yīng)收賬款賬戶與融資回款賬戶是便是流程設(shè)計(jì)中關(guān)鍵性的兩步。

如何走好這關(guān)鍵的兩步？

“我省前幾年在政府采購(gòu)信息公開方面做了很多工作，目前省本級(jí)政府采購(gòu)項(xiàng)目從采購(gòu)預(yù)算、招標(biāo)文件、成交公告和采購(gòu)合同等關(guān)鍵流程節(jié)點(diǎn)都實(shí)現(xiàn)了公開，展示了政府采購(gòu)項(xiàng)目的真實(shí)性和合同的有效性。這實(shí)際上也是金融機(jī)構(gòu)最看重的一點(diǎn)。同時(shí)，我們建立了企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)回款賬戶信貸賬戶與政府采購(gòu)合同應(yīng)收賬款賬戶合二為一的管理機(jī)制。供應(yīng)商發(fā)起融資申請(qǐng)后，金融機(jī)構(gòu)審核合同備案信息，審核通過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)授信；隨后我省政府采購(gòu)處經(jīng)辦人員會(huì)登陸‘湖南財(cái)政一體化信息系統(tǒng)’，進(jìn)行融資鎖定，確保企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)回款賬戶與政府采購(gòu)合同應(yīng)收賬款賬戶一致。”湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處經(jīng)辦人告訴記者，早在2015年，湖南省已經(jīng)實(shí)現(xiàn)政府采購(gòu)系統(tǒng)與國(guó)庫(kù)支付系統(tǒng)對(duì)接，企業(yè)完成合同履約驗(yàn)收后，湖南省國(guó)庫(kù)嚴(yán)格按合同賬號(hào)及時(shí)撥付資金，金融機(jī)構(gòu)收款可放心。

“此外，財(cái)政部門還進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)政府采購(gòu)合同融資活動(dòng)的信用管理，對(duì)失信違法行為實(shí)行聯(lián)合懲戒。”湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

“雖然弱化了對(duì)中小企業(yè)其他擔(dān)保能力的考量，但我行在投放近兩個(gè)億的情況下，依舊是‘零不良’。從目前來(lái)看，我行‘政采貸’產(chǎn)品非常成功。”長(zhǎng)沙銀行匯豐支行副行長(zhǎng)張俊杰告訴記者，兩年的實(shí)踐證明，政府采購(gòu)合同融資讓政府、銀行、市場(chǎng)三方達(dá)到一個(gè)多贏的局面。

第三劑：“把合同融資搬到線上”

政府采購(gòu)合同融資線下流程走穩(wěn)后，是不是可以把合同融資搬到線上？湖南省財(cái)政與多家銀行一拍即合。

基于湖南省前些年在政府采購(gòu)信息公開方面打下的扎實(shí)基礎(chǔ)，湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處開發(fā)了8個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)接口，開放給金融機(jī)構(gòu)。信息的加速“流動(dòng)”使得信息不對(duì)稱和信息真實(shí)性問(wèn)題得以迅速解決。多家金融機(jī)構(gòu)先后成立項(xiàng)目組，開始了線上產(chǎn)品的研發(fā)。

“2018年，總行在省廳出臺(tái)的《湖南省省本級(jí)政府采購(gòu)合同融資實(shí)施辦法》的指導(dǎo)下，就已經(jīng)提出了政府采購(gòu)合同融資業(yè)務(wù)線上化的要求。總行中小部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信審批部、IT規(guī)劃部、信息科技部多次抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干調(diào)研討論，參觀學(xué)習(xí)了湖南財(cái)政信息一體化系統(tǒng)，看到了省財(cái)政廳政府采購(gòu)處做了大量的基礎(chǔ)管理工作，政府采購(gòu)業(yè)務(wù)與國(guó)庫(kù)支付系統(tǒng)已經(jīng)線上對(duì)接，回款賬戶線上鎖定，大家達(dá)成了政采業(yè)務(wù)全線上化的共識(shí)。”長(zhǎng)沙銀行中小企業(yè)金融部專家郭曉丹依然清晰記得，為了使產(chǎn)品盡快上線，一個(gè)月內(nèi)，總行8個(gè)部門，4次線下會(huì)簽討論，達(dá)成共識(shí)：產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要簡(jiǎn)潔、明了，既要方便客戶，又要風(fēng)險(xiǎn)可控；既要高效，又要合規(guī)。“隨后，我行投入業(yè)務(wù)、技術(shù)人員近60余人，專門成立建了敏捷開發(fā)團(tuán)隊(duì)，快速響應(yīng)產(chǎn)品需求、進(jìn)行技術(shù)測(cè)試。2019年7月14日，長(zhǎng)沙銀行第一筆線上政采貸投放，客戶是湖南智科儀器設(shè)備有限公司，放貸金額46萬(wàn)，期限一年。”

除了長(zhǎng)沙銀行，浦發(fā)建設(shè)、銀行湖南省分行、招商銀行、湖南財(cái)信金控等金融機(jī)構(gòu)也迅速開發(fā)了相應(yīng)的線上合同融資金融產(chǎn)品。

如今，打開湖南省政府采購(gòu)網(wǎng)，點(diǎn)擊“辦事服務(wù)”欄中的“合同線上融資”鏈接，進(jìn)入“湖南政府采購(gòu)合同線上融資信息服務(wù)平臺(tái)”，映入眼簾的便是這樣一段“官宣”：“我們一直努力的目標(biāo)：企業(yè)憑政府采購(gòu)合同在線上快速獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，著力化解政府采購(gòu)領(lǐng)域中小微企業(yè)融資難題。”

“官宣”的下方，記者看到了湖南省本級(jí)政府采購(gòu)合同融資數(shù)據(jù)。記者發(fā)現(xiàn)，自今年6月份開始，省本級(jí)“融資合同金額”和“貸款發(fā)放金額”兩個(gè)數(shù)據(jù)均快速增長(zhǎng)。

7月融資合同金額3871.91萬(wàn)元；貸款發(fā)放金額2827.90萬(wàn)元。

8月融資合同金額12079.65萬(wàn)元；貸款發(fā)放金額3710.06萬(wàn)元。

9月融資合同金融7216.02萬(wàn)元；貸款發(fā)放金額4541.20萬(wàn)元。

10月融資合同金融9538.88；貸款發(fā)放金額6583.88萬(wàn)元。

……

數(shù)字在攀升，線上合同融資將政銀企三方從繁雜的事務(wù)性工作中解脫出來(lái)。記者算了一筆賬，以長(zhǎng)沙銀行為例，客戶在長(zhǎng)沙銀行申請(qǐng)合同融資貸款提交資料由24項(xiàng)減至4項(xiàng)，減少了70%；客戶跑銀行次數(shù)由6次減至1次，減少了80%；辦理時(shí)間從最初的兩個(gè)月縮短至一天以內(nèi)；融資成本降至5.8%。

“以往每個(gè)月放貸7、8筆已經(jīng)很辛苦，每一筆放貸都需要準(zhǔn)備大量的案頭工作。實(shí)現(xiàn)線上放貸后，效率大大提高，現(xiàn)一個(gè)月放貸20多筆。不僅如此，我們有了更多時(shí)間去傾聽客戶的融資需求。”采訪中，長(zhǎng)沙銀行一位銀行客戶經(jīng)理感慨道。

看著日益增長(zhǎng)的政府采購(gòu)合同融資貸款發(fā)放金額，湖南省財(cái)政廳政府采購(gòu)處負(fù)責(zé)人知道貨物類政府采購(gòu)項(xiàng)目融資需求已經(jīng)被“喚醒”。現(xiàn)在，他又有了新的目標(biāo)和推進(jìn)思路：“貨物類政府采購(gòu)供應(yīng)商合同融資需求正在日益釋放。下一步，我們要研究工程和服務(wù)類項(xiàng)目的融資需求。一些金融機(jī)構(gòu)談工程色變，只對(duì)貨物類項(xiàng)目提供貸款。政府采購(gòu)工程與政府工程雖然僅兩個(gè)字之差，但因?yàn)檎少?gòu)工程項(xiàng)目都有財(cái)政預(yù)算支撐，國(guó)庫(kù)支付作保障，貨物、工程和服務(wù)項(xiàng)目一樣。厘清這些認(rèn)識(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)任何企業(yè)、任何項(xiàng)目，無(wú)差別地開展政府采購(gòu)合同信用融資。”

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